Publié le 11 octobre 2026 · Publication originale
Votre commune est reconnue en catastrophe naturelle.
Votre assurance finance les dommages prévus au contrat.
Vous pensez que votre patrimoine est protégé.
Pas entièrement.
Le régime Cat Nat couvre les dommages matériels directs causés par l'événement reconnu. Une éventuelle décote de marché après réparation n'est pas, en elle-même, un dommage matériel direct.
Une maison peut donc être remise en état et se revendre moins cher parce que les acheteurs intègrent désormais le risque d'inondation, de ruissellement ou de sécheresse.
L'arrêté reconnaît la catastrophe.
Il ne garantit pas la valeur future du bien.
Cette frontière devient stratégique dans une France qui prépare son adaptation à +4°C en 2100.
Météo-France projette alors des pluies intenses environ 15% plus fortes en moyenne, jusqu'à 20% sur la moitié nord, aggravant notamment le ruissellement urbain.
CCR estime que la sinistralité Cat Nat pourrait augmenter d'environ 40% d'ici 2050 sous l'effet du climat, et de 60% en intégrant l'évolution des biens exposés.
Depuis 2025, la surprime Cat Nat habitation est passée de 12% à 20%.
Le système mutualise davantage le risque.
Il ne transforme pas chaque perte patrimoniale en perte assurée.
Pour une entreprise, la limite est encore plus visible.
Le Code des assurances étend la garantie aux pertes d'exploitation lorsqu'elles sont couvertes par le contrat.
Mais un hôtel intact dont les routes deviennent impraticables peut perdre ses réservations sans dommage dans ses locaux. Sauf extension spécifique, l'impossibilité d'accès n'est pas automatiquement couverte.
Le sinistre économique peut commencer là où le sinistre assuré s'arrête.
ULTRA®
Pour un propriétaire, un family office ou un fonds, la diligence climatique doit dépasser la carte d'inondation.
Il faut tester sous-sols, accès, électricité, ruissellement, retrait-gonflement des argiles, franchises, perte d'exploitation et coût d'adaptation.
Puis ajouter une variable rarement modélisée: la valeur après sinistre.
Un actif peut être réparé, assurable et pourtant moins liquide.
Le refinancement amplifie le choc. Une valeur plus faible réduit le montant finançable. Un revenu interrompu affaiblit le service de la dette.
La solidarité nationale protège contre une partie du dommage.
Elle ne garantit ni le prix de revente, ni la liquidité, ni tous les revenus futurs.
DON ALFONSO
Un mur réparé ne rend pas forcément à son propriétaire la valeur que le marché lui accordait avant l'eau.
Sources 2026
Code des assurances, L125-1 et A125-1
Météo-France, TRACC, France à +4°C
CCR, catastrophes naturelles à horizon 2050
France Assureurs, pertes d'exploitation
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